seznam článků

Chcete spořit dětem? Nenechte se napálit!

Doby, kdy prarodiče každý měsíc odnesli do spořitelny stovku a uložili ji dítěti na knížku, jsou již dávno pryč. Dnes se spoří mnohem důmyslněji. Avšak pro rodiče může být výběr toho pravého spoření složitý. Následující výčet otázek a odpovědí by Vám měl být proto nápomocný se zorientovat, co dnešní trh nabízí a za jakou cenu.

Podle jakých kritérií si lze vybrat spoření pro dítě? Je lepší se pokoušet sám zorientovat v nabídce, nebo si nechat poradit - v tom případě jít do banky, kde mi pochopitelně doporučí svůj produkt, nebo si najít nezávislého finančního poradce?

Pokud nejste sami profesionálové, pak je lepší si pečlivě vybrat poradce. Ten by měl mít širší přehled mezi existujícími možnostmi na finančním trhu. Je velmi důležité, aby Vám poradil ne dle výše provize, kterou obdrží za konkrétní produkt, nýbrž podle vhodnosti produktu pro Vás a Vaše dítě. V bankách a pojišťovnách Vám nabídnou samozřejmě vždy pouze to, co sami prodávají. Zaměstnanec konkrétní banky většinou nemá ani možnost srovnání. Z vlastních zkušeností se domnívám, že většinou ani pořádně nevědí, co nabízejí. Ale tato nevědomost se bohužel velmi často týká i tzv. finančních poradců z velkých multilevelových (MLM) zprostředkovatelských firem. Dále si dejte pozor na to, zda se sejdete se zprostředkovatelem produktů, nebo skutečným poradcem. Hodnoticí hledisko je přitom velmi prosté, poradce na rozdíl od zprostředkovatele smluv radí.

Většina rodičů uzavře svým dětem životní pojištění a jsou vnitřně přesvědčení, že je dítě kvalitně pojištěné a přitom mu ještě spoří. To však není tak zcela pravda, prvních 24 vkladů (jak to má nastaveno většina pojišťoven) jde zjednodušeně řečeno „do koše“ – tedy na poplatky ve prospěch pojišťovny. Takže po dvou letech, pokud by chtěl klient předčasně ukončit smlouvu, nedostane vůbec nic. Následující roky skutečně spoří a z výnosů z investic do akciových, smíšených, dluhopisových aj. podílových fondů tzv. „dohání“ tuto ztrátu. Než se vůbec dostane na hodnotu, která odpovídá součtu všech vkladů do spořící složky, uběhne několik let. U každého klienta je to individuální a z důvodu kolísání výnosu lze pouze předpokládat, kolik let to bude skutečně trvat. Z praxe mohu říct, že ve většině případů dostane klient na konci smlouvy méně, než za celou dobu naspořil a pojišťovna si na těchto penězích přitom inkasuje velmi slušný zisk.

Kolik by měli rodiče optimálně měsíčně vyčlenit na spoření, aby to splnilo svůj účel? A jaká nejnižší částka má ještě význam?

Spořit dítěti na jeho budoucnost má smysl v každém případě. Nedokážu říct, jaká naspořená částka je dostatečná. Zde je důležitá důkladná finanční analýza situace a osobních preferencí rodičů. Dále jde samozřejmě o cíl spoření: zda to bude na studia nebo jako akontace na bydlení apod., od tohoto se odvíjí i délka spoření.
Pokud rodič chce dítěti do 18 let naspořit např. částku 200.000 Kč a začne s tím ihned po narození dítěte, stačí při průměrném ročním zhodnocení 4,0 % ukládat měsíčně přibližně 640 Kč. Pokud ale začnete o 5 let později, budete muset spořit již 980 Kč měsíčně, jinak na konci nedosáhnete stejné částky. Jako minimum pro zajímavé spořící možnosti bych tedy pokládal částku 500 Kč/měs.

Čemu se naopak vyvarovat? Co pro dítě nemá v podstatě žádný význam?

Jak jsem zmiňoval, dle mého názoru dítě nepotřebuje životní pojištění. Dítě nemá vůči nikomu vyživovací povinnost, ani neručí za hypotéku a podobně. Dítě je závislé na rodičích, tak proč by mělo mít životní pojištění? Navíc výnosy z pojištění se dle zákona musí na konci smlouvy zdanit 15 %, což tomuto produktu také nepřidává na atraktivitě.

Jaké největší chyby rodiče dělají v dobré víře, že potomkovi spoří na budoucnost?

Bohužel takzvaní „pojišťováci“ již tyto typy smluv uzavírají dokonce i v porodnicích, kdy maminka je v určitém emocionálním stavu a podepíše cokoliv, co jí vlídným hlasem a s gratulací k narozenému miminku někdo nabídne. Pokud rodiče chtějí dítěti spořit, měli by toto rozhodnutí udělat s rozvahou a v klidu s profesionálním poradcem, nikoliv s pochybným člověkem a za pochybných okolností.

Kolik může dítě na spoření „vydělat“? A jak se vyvarovat tomu, aby dítě nakonec nedostalo přesně tu sumu, kterou mu rodiče po léta spořili, a ani o korunu navíc?

Zhodnocení naspořených prostředků by se mělo odvíjet od zkušeností a znalostí rodičů. Ti rodiče, co nemají s kapitálovým trhem vůbec žádné zkušenosti, by měli spořit konzervativněji než ti, co již investovali a nějaké zkušenosti mají. Je to jako s jízdou autem, nezkušení řidiči by měli jezdit pomalu, zatímco ti zkušenější si mohou dovolit jet rychleji. Pokud se však nezkušený řidič navzdory dobrým radám přece jenom rozhodne pro rychlou jízdu, nemůže se případným následkům divit. Samozřejmě je zde důležitá pozice poradce, který by měl toto vyhodnotit a doporučit optimální řešení situace.

Kdy nejlépe začít se spořením? Hned po narození?

Čím dříve začnou rodiče spořit, tím lépe pro ně i jejích dítě. Nejdůležitějším faktorem při spoření je čas. Čím méně ho máte, tím více musíte spořit, čím více ho máte, tím výhodněji vám princip složeného úročení dovoluje spořit.

Kdy je nejlepší situace předat dítěti naspořenou částku? Po maturitě, až bude zaměstnané a nebo až se úplně osamostatní?

Naspořené peníze bych svému dítěti předal podle účelu spoření. Pokud mu budu chtít dát peníze na zaplacení studia vysoké školy, tak to musím směřovat k věku, kdy se bude na školu hlásit. Pokud to budou peníze pro koupi bytu, bude to ve věku, kdy již bude vydělávat a bude moci splácet případnou hypotéku.
Nejdůležitější je, aby i po dovršení 18 let dítěte, měl moc nad těmito penězi rodič. Tímto se můžete vyvarovat utracení cílených peněz za „ nesmysly“ čerstvě plnoletého dítěte. Nezapomínejte na to, že vy jakožto rodiče si „utrháváte od úst“ poměrně dlouhou dobu, a proto by rozhodování o účelu peněz mělo být na vás.

Komentovat

Komentáře

3.1.2014 21:24 Jakub Já jsem začal nedávno spořit se společností Finnet International.Jedná se o dlouhodobé investování do švýcarského ryzího zlata.Zhodnocení je kolem 10-15%.Zlato je vzácný kov, který se na naší planetě nachází v omezeném množství. Proto bylo v historii dlouhou dobu uznávaným platidlem. Vzhledem k tomu, že zásoby zlata jsou omezené, je zde logický tlak na růst ceny.Pro mě v dnešní nejisté době nejlepší způsob dlouhodobého spoření.Pokud chcete vědět více,tak se podívejte na www.revolucni-prijem.cz/1E2504